先出险后投保经典案例，减损150万

案情简介：

2017年05月02日04时许，报案人报案称其“日立牌”液压挖掘机在广西桂林市源X石场发生被石头砸中受损事故，XX财险广州市分公司接报后遂委托我司现场勘查、核实事故经过及是否存在先出险后投保情形。

调查步骤：

1、调查小组三人于2017年05月15日下午到达出险所在地城市广西桂林市源X石场，通过投保人A挖机公司桂林办事处人员带领进入石场事故现场勘查；标的挖掘机此时已移动到山体与搅拌站中间位置的土方堆位置（临时挖掘机维修站）；调查小组对此进行了拍照；同时大面积观察事故现场周边情况，发现距现场大约300米处一工人宿舍有安装监控设备，视频角度对着事故现场。

2、调查员查看标的挖掘机移动到临时挖掘机维修站地面的机油、散落物、断裂面锈迹，将现场相关照片传给相关司法鉴定机构代为分析，司法鉴定机构工作人员查询了广西桂林当地天气及气温等等因素，分析认为标的挖掘机移动到临时维修站的时长至少达一个月；而本案报案出险日期为2017年05月02日，距离调查小组勘查现场日期仅13天。

3、调查小组向标的挖掘机事发报案驾驶员了解相关情况。报案驾驶员称：2017年05月02日凌晨4时许，当时他驾驶标的挖掘机正在事故现场山体下方作业，突然从山体上掉落下来一块大石头，大石头正好砸中标的挖掘机后机身，标的挖掘机前机身未被砸中，故他未受伤；事发后，他就打电话通知同事，随后他就回宿舍休息；同事后续如何处理现场他不清楚；因为当时他比较紧张，就没有对现场进行拍照；其还称：标的挖掘机及其他挖掘机都是由石场老板陈某某的亲戚管理；标的挖掘机加油都是在石场内的油站加油，加油是有登记的，大约一天加一次油。

4、调查小组于2017年05月16日约见源X石场法定代表人陈某某了解相关情况。陈某某称本次事故发生时间是在2017年五一劳动节放假之后，随后调查小组要求查看石场内的监控，在一旁的A挖机公司桂林办事处人员立即陈述管理监控的工作人员休假了；查看监控沟通无果；同时，调查小组在石场内进行大面积走访，多数工人直接回答不知道标的挖掘机被石头砸中受损一事，小部分工人直接回答不能说，说出来会被老板开除；调查走访无果。

5、调查员分析认为本案件保险投保人为A挖机公司，是事实受益人，而赔偿与否与源X石场应该没有关系，故调查员于第二天再次约见源X石场法定代表人陈某某，在A挖机公司桂林办事处人员不在场的情况下，调查小组与陈某某进行了法理说教，并故意向其透露鉴定机构已经基本判断事发时间不少于一个月的情况。最终陈某某陈述他石场的挖掘机是承包给其他人，他只收取石料每方提成，关于标的挖掘机保险理赔与他无关，其陈述完后便安排行政办公室两位女性工作人员配合调查小组查询监控等相关资料。调查小组成功调取了石场内能拍摄到事故现场位置的相关监控源文件；同时，调查小组向行政办公室一位女士了解到，标的挖掘机是在2017年04月17日晚上11时许，因下雨导致山体一块大石头掉落砸中受损。

6、调查小组通过与A挖机公司桂林办事处人员、源X石场法定代表人进行沟通，并表明保险公司需要对旧件进行相应回收处理，之后对标的挖掘机GPS机盒进行了拆卸保存，以免GPS数据人因为损坏硬件导致丢失；拆卸过程全程录像，拆卸在场人员有调查小组三人等。在场的美鹏公司磨某勇看到拆卸过程这一幕时神情紧张，表情木然。

7、调查员经过沟通，晓以利害，最终A挖机公司同意自行承担相关经济损失费用，不再就此案向保险公司索赔。

处理结果：

被保人放弃索赔，本案为保险公司减损150万元。

分析总结：

调查员接到案件后首先分析案件疑点，发现挖掘机生锈，分析事故时间应该较久，存在先出险后投保可能。其次大规模走访现场附近，发现距离现场300米处有宿舍监控能看到事故现场。后续分析案件相关人物关系，确认A挖机公司是始作俑者及受益者，在A挖机公司人员不在场的情况下成功说服事发地石场人员道出真相。最后通过现场示范调取GPS并进行全程视频拍摄等举措使得A挖机公司人员心里防线彻底崩溃，最终放弃索赔。